A continuación se encuentra una guía sobre cómo financiar bienes raíces en Panamá: hipoteca y otras opciones.

¿Qué está buscando el banco?

Para determinar la elegibilidad del comprador para un préstamo hipotecario, los bancos panameños examinan la capacidad de pago y la relación préstamo / valor de su propiedad potencial. En otras palabras, se requerirá que el solicitante demuestre su ingreso y el valor de la propiedad que está comprando. El banco también revisará todas sus inversiones aplicables que pueden utilizarse para pagar gastos variables.

Lista de documentos generales requeridos por los bancos de Panamá para abrir cuentas y comenzar el proceso de préstamo:

• Solicitud de hipoteca completa y firmada
• Fotocopia de su pasaporte vigente y no vencido, incluidos todos los sellos y páginas internas, etc.
• Fotocopia de una identificación con foto adicional
• Reporte de crédito de su país de residencia
• Factura de servicios públicos donde el nombre y la dirección del comprador son visibles que coinciden con otros documentos
• Antecedentes de educación personal
• Un currículum completo
• Dos cartas originales de referencia bancaria
• Dos cartas de referencia comerciales originales de fuentes comerciales y profesionales
• Una carta explicando las fuentes de ingresos del comprador y el motivo de la compra
• Declaraciones de impuestos de los últimos dos años
• Evaluación de la propiedad
• Título de la propiedad del Registro Público de Panamá
• Contrato de compra, incluida la prueba de cualquier pago inicial realizado
• Se requiere un seguro de vida que debe nombrar al banco de Panamá como el beneficiario del monto total del préstamo.

Los solicitantes que trabajan por su cuenta también deben presentar los siguientes documentos adicionales:

• La información de la compañía (nombre, dirección, número de contacto, sitio web) Estados financieros auditados de los últimos dos años
• Una carta que explica los antecedentes y el tipo de negocio
• Dos cartas originales de referencia bancaria
• Dos cartas de referencia comercial de empresas con las que el solicitante trabaja

Los prestatarios extranjeros deben obtener los documentos emitidos en sus países de origen, autenticados por "Apostilla" o un consulado panameño antes de enviarlos a bancos en Panamá.

Después de satisfacer los requisitos del banco, su caso es examinado por el comité de crédito de esa institución. Una vez que se autorice la aprobación del préstamo, el banco emitirá un documento detallando el plazo y condiciones del préstamo para ser revisada y firmada por el solicitante. Una vez el banco reciba el documento firmado, el banco aprobará y emitirá una carta irrevocable del préstamo.

¿Cuáles son los criterios que los extranjeros deben cumplir para calificar?

• Como no local, debe terminar de pagar el préstamo cuando tenga 75 años.
• Dicho esto, solo puede obtener un préstamo a 10 años si tiene 65 años, y si tiene 50 años, lo mejor que puede obtener es un préstamo a 25 años.
• Los términos de los préstamos a 25 años son los máximos
• Las hipotecas para comprar una propiedad para uso de alquiler vacacional o como segunda residencia se emiten hasta el 70% del valor de la propiedad. Además, el precio de compra no puede ser mayor que el valor de tasación. La propiedad debe estar titulada para que los bancos consideren el financiamiento. La propiedad titulada está legalizada por el Registro Nacional de Panamá, donde la infraestructura ya se ha desarrollado y se han realizado mejoras. Es decir, la ubicación de la propiedad debe estar en un área urbana y no dentro de 10 millas de las fronteras internacionales.

¿Qué tipo de hipotecas hay en Panama?

Actualmente, los bancos en Panamá ofrecen hipotecas tradicionales de tasa fija. Dependiendo de factores como el tipo de propiedad (inversión, residencial, comercial), la edad y el estado del solicitante, el plazo del préstamo, etc., las tasas de interés se determinarán en consecuencia. Recientemente, lo que parece ser el caso es cómo planea hacer con la propiedad es un factor considerable que influye en las tasas de interés. Para la propiedad de residencia, las tasas serán de alrededor del 6%. Para los que ganan tiempo completo que también son residentes de tiempo completo en la propiedad, las tasas serán de alrededor del 5%. Las tasas de interés de las propiedades de inversión son más altas, alrededor del 7%.

Dependiendo de factores como el tipo de propiedad (inversión, residencial, comercial), la edad y el estado del solicitante, el plazo del préstamo, etc., las tasas de interés se determinarán en consecuencia. Recientemente, lo que parece ser el caso es cómo planea hacer con la propiedad es un factor considerable que influye en las tasas de interés. Para la propiedad de residencia, las tasas serán de alrededor del 6%. Para los que ganan tiempo completo que también son residentes de tiempo completo en la propiedad, las tasas serán de alrededor del 5%. Las tasas de interés de las propiedades de inversión son más altas, alrededor del 7%.

¿Cómo puedo calificar para una hipoteca en Panamá?

Los bancos de Panamá consideran la relación préstamo a valor de la propiedad (LTV) y su capacidad de pago. Debe proporcionar documentación sobre el valor de la propiedad y un comprobante de sus ingresos, entre otros documentos.

¿Cómo determina el banco mi estado crediticio?

Un cálculo típico es el siguiente:

• Primero, calcularán la cantidad total del ingreso mensual (I)
• Segundo, los ingresos mensuales se agregarán al saldo mensual promedio de sus inversiones. (B)

I + B

• Tercero, I + B se multiplica por 35% (este porcentaje puede variar)

(I + B) x 35%

• Luego, se restará el monto mensual del pago de los préstamos utilizados para gastos personales, automóviles, matrículas, etc. (L)

((I + B) x 35%) - L

• Finalmente, se restará el 10% del saldo mensual promedio de su tarjeta de crédito (C)

[((I + B) x 35%) - L] - (10% x C)

• El resultado final determinará la cantidad de crédito que podrá recibir, que también es su capacidad de pago mensual, según la tasa y el plazo.

¿Hay alguna otra forma de financiar mi propiedad inmobiliaria en Panamá?

• Financiamiento ofrecido por parte del vendedor es la alternativa más atractiva hasta el momento en Panamá. Implica directamente al vendedor de la propiedad interesado en ayudar a las finanzas del comprador. Los beneficios del financiamiento del vendedor se reflejan en la facilidad de los términos de transacción y financiamiento. Si el comprador decide ir con esta opción, él / ella debe obtener un abogado y trabajar con una firma de bienes raíces para establecer la compra de la propiedad. El abogado se encargaría de registrar la transacción y las cuentas en custodia, mientras que el profesional de bienes raíces lo guiará a través de sus opciones, garantizará una comprensión integral de todos los pros y contras, y manejará las negociaciones. Dependiendo del vendedor, puede esperar que acepten el 5% o el 10% como anticipo después de haber firmado el contrato de compra / venta. El porcentaje varía ya que depende totalmente del vendedor de la propiedad.

• Financiamiento ofrecido por desarrolladores en Panamá: los compradores potenciales también pueden comprar propiedades de un desarrollador que tenga una conexión preestablecida con un banco. Si desea probar este camino, espere pagar entre un 7% y un 8% de interés por un préstamo de 3 a 5 años, con pagos mensuales y un globo grande al final. Además, probablemente se le pedirá al comprador que presente un 30%. Lo beneficioso de esta alternativa es que no le tomará una cantidad considerable de tiempo personal ya que su préstamo se otorgará en cuestión de una semana y no es necesario enviar una serie de documentos, como en el caso de la hipoteca de un banco. Un cheque de depósito y su pasaporte son suficientes cuando solicita un financiamiento de desarrollador.

Otras alternativas para financiar su compra de bienes raíces son: un préstamo contra sus fondos de jubilación, pago en efectivo, préstamo a inversionista que está garantizado por la propiedad, o una hipoteca inversa.

Consideraciones finales

Comprar bienes raíces en un país extranjero requiere que el comprador esté completamente equipado con la información de las políticas y procedimientos del país.

• Se recomienda obtener ayuda profesional de un abogado acreditado y un agente de bienes raíces con licencia. Mientras que el primero le brinda asesoramiento legal, este último lo acompañará en cada paso del proceso de compra de bienes raíces en Panamá.
• Financiar su propiedad inmobiliaria requerirá considerable tiempo y habilidades de organización, ya que habrá personas para reunirse y documentos para recopilar y gestionar.
• Familiarizarse con los requisitos es un paso más hacia una exitosa inversión inmobiliaria en Panamá.

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